关于健康告知的问题,保险代理人和客户都要认真看完(附话术)

据我粗略统计,在全国有超过800万的保险代理人中,有至少超过70%以上的代理人不是很专业的。而大部分的保险纠纷,都源自于不专业和不职业的保险代理人。

保险代理人误导客户的情况大致可分为两种:一是因为自身专业不足,会把他们错误理解的B信息误当成为正确的A信息,传递给客户;二是和代理人的职业道德素养有关,他们会把本是正确的A信息,有意说成错误的B信息传递给客户。如果你遇到第一类代理人,说明你不太走运,但更不走运的是,你还有可能遇到不负责任的第二类代理人。

身为一个专业的保险代理人,应该时刻保持与时俱进的学习状态,不断武断自己的专业,秉承认真负责的态度,传递给客户正确的保险理念和知识。并根据客户需求,为他们选择最优性价比的保险方案,并持续给予客户后续保险服务。

而保险作为一款金融产品本应就有很高的专业性,其中如何告知并引领客户,在投保时正确完成健康告知的能力,是专业性的一个重要的表现。今天我们就来聊一聊,关于健康告知的一些重要问题。

一、什么是告知义务

投保人的告知义务是指:在保险合同订立时,投保人将有关保险标的或被保险人的重要事实如实告知保险人。但在这一点上就有很多客户不能理解:为什么要我说,你们自己不会去查吗?

其实主动告知义务是全球保险公司对于客户投保时的总准则,是为了让客户能有更好的投保体验,也是为了减少保险公司的人力成本,而并非是刁难客户。而健康告知不仅仅保护的是保险公司的利益,向深层次看,更是保护每合法消费者的利益。

试想一下,如果没有健康告知,非健康体人群的理赔概率非常高,会拉高整体理赔概率。这样的情况下会打破保险公司原有的核保大数据模型,最终导致公司不得不为了控制风控而提高保费,这样一来,其它健康的客户就要背锅,为同等保障缴付更多保费,对合法的保险消费者是极不公平的。

二、健康告知的内容

投保人要告知保险公司,关于投/被保险人的既往病史以及目前的恢复情况,特别是慢性病的病史。

对于一些急性病变,通常经过及时治疗即可恢复健康;但对于如高血压、糖尿病这样的慢性病,后期维护不好,则会导致更多问题的产生。

三、健康告知的5种结果​

1、标准承保:对于无异常告知、或者告知内容不存在重大健康影响,通常会以标准健康体来承保,即正常承保。当然各家公司也有一些不同之处,体现在各公司在运营时间上的长短、客户基数的多少、资本充足率的强弱等等,决不是像有些人所说的,大公司会保,小公司不会保的错误言论。

2、加费承保:对于有些疾病,严重程度不大,但又没有达到保险公司以标体承保或拒保的程度,通常会对客户建议加一些保费的方式来承保,例如轻度高血压。进行加费承保的客户,如果承保后客户的健康情况得到了治愈,保险公司是不会接受客户提出的取消加费金额;同样,如果客户的身体在投保之后恶化,保险人也不会要求增加费用。

3、除外承保:指的保险公司对于客户的某些特定疾病不予承保,而其他都正常承保的投保方式。例如有些公司会对4mm以上的甲状腺结节做保险责任除外的承保。

4、延期承保:对于一些疾病尚在变动之中,短期内转归不明的疾病,保险公司通常会通知客户暂时不能保,待客户在疾病状态稳定后再进行核保。比如投保客户发生了刚经过手术治疗后。

5、拒绝承保:这一条最简单,也最残忍,即客户的健康状况导致将来的风险,超过了保险公司的承保范围,为了保护广大投保人的利益,不予承保。比如:恶性肿瘤病史、严重糖尿病、肾切除三年以内(外伤性除外)、接受器官移植者、中重度高血压(180/105以上)等。

四、不履行如实告知的后果

我国保险法中有对不如实履行健康告知的具体说明,是在保险法中第十六条:投保人故意不履行如实告知义务,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

文字中明确说明了如实告知是客户的义务,如果没有很好的履行,出现保险责任后,轻则不予理赔,退还保费;重则不予理赔,也不退还保费。这是法律明确规定的,客户务必要关注。

五、健康告知话术实操

请问您既往是否有因疾病住院治疗的情况,特别是慢性或严重疾病至今仍未治愈的?

您好!您需要您填一份健康问卷,主要是想对您的身体健康状况做评估,也为了避免后期理赔纠纷。

目前的身体情况如何?有无接受药物等治疗?近期有无健康体检发现健康异常情况?

(客户:我三年前有因子宫肌瘤手术住院,后来好了。)

您在问卷中如实填写相关情况,并提供最近一次的就诊相关资料,到时候公司核保员会进行审核,如果时候需要补充资料我再通知服务到您,谢谢!

​以上就是关于保险代理人对于投保健康告知的一些说明。而作为客户的您,更是需要了解清楚健告的原因、结果和重要性,无论如何,这是为自己负责,也是为保险公司责任。希望我这样的文章能够帮到您更客观的认识并理解保险,也希望您的生活能在保险的护佑下,幸福安康!

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