是不是现在不负债好像已经很不容易了。
有一个很有趣的数学题:
如果每个月存入银行1000元,连续存30年,月利率为1.5%,每月复利一次,30年后一共会有多少钱?
答案是530万。
存钱真正的收益远比你所想象的高。
时值疫情结束,《余额宝90后攒钱报告》2020版发布,人们发现,印象中花钱如流水的90后,竟然在闷声低调存钱了。
报告显示:疫情之下,90后更爱攒钱了,2020年上半年90后人均攒钱金额比2019年增长近4成,平均不到4天要往余额宝存一笔钱。
每4个90后中,就有3个在用余额宝存钱。
年轻人都在存钱了,你还在不知节制地消费吗?
说到存钱,很多人的印象就是节衣缩食,实际上,存钱≠吃苦。其实只需要理性分析自己的财务现状,在生活方式上做一些改变,就可以为你节省一大笔钱。
《金钱与我》这部纪录片,通过六个爱尔兰家庭的故事,告诉我们如何技巧性地存钱,如何做出更好的消费决定,片中理财专家的建议非常实用,今天草莓书影把这部纪录片推荐给你们,希望你们能有所收获。
01 - 想带全家去海岛的月光族妈妈:在消费中寻找性价比高的选择
在餐厅做兼职的凯瑟琳,有6个孩子,是个月光族。她最大的目标就是攒下3500欧元,带全家去兰萨罗特岛为女儿举办婚礼。
首先要解决的,是她的负债问题。
凯瑟琳欠放贷人1000欧元的贷款,利率高达157%,一年需还1573欧元。
同样是1000欧元的贷款,刷信用卡的利率为23%,一年需还1200欧元;银行贷款利率为12%,需还1077欧元;如果有存款,利率会更低,信用合作社的利率仅为6.1%,只需还1033欧元。只要凯瑟琳把贷款的一半转移到信用合作社,能省下252欧元的利息。
放弃外卖,自制饮食。
对凯瑟琳来说,外卖是很大一笔开支,每周至少3次,平均花销为80欧,一年就超过4000欧。如果每周只点一次外卖,一年能省下1500欧元。
凯瑟琳喜欢买品牌食物,即使她根本尝不出其中的差别。
如果凯瑟琳能不执着于品牌,多尝试一些自主品牌,比如乐购,这样就可以省出40%的钱,一年可以省下520欧元。
不固守成规,选择性价比最高的。
凯瑟琳习惯用座机打给手机,这使她每月多花50欧元。然而她的两个运营商提供无限制通话,作为有线电视和宽带套餐的一部分。如果她更换套餐,一年可以省500欧元。
假如凯瑟琳完全采纳以上的建议,一年总共能省下2772欧元。只要坚持攒钱两年,就可以实现她的海岛之旅。
02 - 房地产崩盘后的负资产家庭:房子是资产也是负担洛娜和基思住在都柏林的安坦,有2个孩子,基思出去工作。他们有房贷房租,租金不够支付贷款,月底总在透支,从来没有攒下钱。
2007年的房地产繁荣时期,洛娜和基思以25.5万欧元的价格,买下了罗斯哥蒙的一栋房子。当他们因为工作原因搬去都柏林时,由于房价大跌,最终没有卖房。
而现在他们在都柏林租房,想买一栋新的房子,总价约30万欧元,首付就要20%即6万欧元。
罗斯哥蒙的房子是他们最大的负担。
大约有10万名爱尔兰房主,在房地产崩盘后,处于负资产状态。洛娜一家也受到影响,现在他们的负资产为4-5万欧元。
罗斯哥蒙的房子每月的抵押贷款是750欧元,还要付房屋的维修、保养、保险等费用。而洛娜一家在都柏林的租金为每月650欧元。他们想过卖房,但根据房产中介的估价,25.5万欧元买来的房子,现在只能卖13万欧元,低于他们所期望的17万欧元。
于是,他们决定搬回罗斯哥蒙,这样每年可以节省6875欧元,基思一周4天去都柏林工作,一年的通勤费用为3840欧元,仅通过搬家,他们每年就能节省3035欧元。
多利用相关政策也可以省钱。
基思患有血液疾病,每周要注射一针药剂,费用为150欧元。在药物支付计划这个新政策实施后,每周费用为144欧元。但他不知道,自己还可以再申请减税政策。
永远不要从信用卡里取钱。
基思喜欢从信用卡里取现金,一次手续费2.5欧元,而且银行会从当天开始收取利息,完全是浪费。如果你想避免利息和费用,永远不要从信用卡里取钱。可以试着在每个月底全额付清账单。
通过记账了解消费明细,减少不必要的支出。
洛娜很喜欢给孩子们买衣服,她的女儿有16条短裤,裙子可以穿到两年以后。在爱尔兰,父母每年平均花563欧元给孩子买衣服,而洛娜每年要花2000欧元。如果她只花一半的钱,每年就可以省下1000欧元。
专家让洛娜全权控制银行卡,并记录下当月所有的现金支出。通过记账,发现基思每天要花15欧元在外吃饭,一年就是3900欧元。如果他能减少外出吃饭,尽量在家工作,每年能节省1950欧元。
在洛娜一家搬回罗斯哥蒙后,他们一年总共可以省下将近6000欧元。
03 - 没有养老金的创业女性:存养老金,永远不会晚
露易丝60岁出头,自己创业,收入起伏不定。她没有存款,也没有养老金,退休计划很简单:工作永不停止。但在爱尔兰,超过65岁的人里只有不到10%还在工作,情况并不那么乐观。
露易丝对未来毫无计划。
她的女儿想在自己家附近给母亲建一个小公寓居住,预计2年内完工。她希望母亲能为未来存钱,这样退休后住在小公寓里,经济压力不会很大。
定期存一笔养老金很有必要。
大部分爱尔兰人在37岁的时候开始存养老金。
由于露易丝之前一直没有存养老金,专家建议她做好规划,定存定取或者直接从借记汇入存款,或者把钱投入有偿公债或者邮政储蓄。让自己更难接触到钱,也就意味着让自己更难用钱。
汽车是消耗品,而不是投资。
露易丝有一辆心爱的马自达MX5,车税500多欧元,老款的车耗油,还有保险,这一笔大开支让她震惊,最终决定把车卖掉,换成丰田之类。
这样一年光汽油费可以省下645欧元,公路税可省下334欧元,保险可省下347欧元,共计1326欧元,这笔钱足以还车贷和支付新车的保养费。
为生活提前做好预算。
露易丝是自由职业者,和一直交养老保险的人不同,必须申请非缴款养老金,只要通过测试,一周可以领到222欧元。
扣掉房租水电等生活开销约100欧元,露易丝可支配的金额是122欧元,专家建议露易丝提前体验用122欧元度过一周的生活。
这一周里,露易丝发现自己买东西更加谨慎,一周可少花60欧元,一年可节省3120欧元。
把钱花在礼物本身,而不是邮费上。
露易丝是美国人,她为人亲切但过于慷慨,钱大多花在家人身上,还经常寄包裹给美国亲戚,仅去年就寄了15个包裹。专家建议她减少邮寄次数,并思考寄出的东西是否合理。
一个2.99欧元的蛋糕,邮费8.99欧元,包装盒12欧元;几盒土耳其糖果14.7欧元,但寄出去一共要花45.2欧元。如果能把包裹控制在半公斤以内,就能节约超过50%的邮费。比如寄一件10欧元的T恤,连邮费一共只需13欧元。
如果露易丝降低往美国寄包裹的频率和包裹重量,一年可以省下450欧元。
<span - 享受生活却又想买房的情侣:稍微改变生活方式就能存钱
艾德和莫瑞斯在都柏林4区租房子,两个人都有工作,但从不存钱。现在他们想在都柏林买房,所看中的两室公寓房价高达23万欧元,每月需支付750欧元,所以他们想每月存800欧元,在几年内存够买房钱。
<span - 过度屯物的二胎家庭:现金和购物清单让人理性消费
欧拉和弗瑞德40多岁时结婚,之前两个人都有工作,现在只有弗瑞德在工作,每个月都入不敷出。为了即将到来的二胎,他们需要减少支出。
必须改变过度屯物的消费模式。
弗瑞德会买一些不需要的东西,比如一大堆安抚奶嘴,而他的儿子根本不喜欢奶嘴。欧拉买的东西甚至堆满了一间小棚屋。
从买家变成卖家,物尽其用。
欧拉准备卖掉自己囤积的一屋子物品,专家希望她能从甩卖中找到跟买东西一样的乐趣,从而使她停止买不必要的东西。
而把棚屋里较贵的东西挂到网上拍卖,其余的运到詹姆斯顿市场摆摊卖,至少可以赚回1000欧元。
留意保险的最新优惠。
两人的医疗保险,每年要花5618欧元续险,他们不想降低保险范畴,但还是听从建议进行了调整,新套餐的内容基本没有减少,但便宜了40%,这为他们节省了1996欧元。
这样,他们每年一共可以省下20456欧元,还不包括欧拉卖掉屯货的钱。
06 - 为3个女儿建立大学基金的夫妻:减少食物浪费,就是省钱
罗斯和亨利都在做零售,每月能够按期还贷,但总是存不下钱。他们有3个女儿,7年后,女儿们陆续地要上大学了,他们必须尽快开始存钱,为女儿们建立大学基金。
在爱尔兰,送一个孩子上大学,一年大约要1.1万欧元,包括学费和食宿。
每个孩子每年会给家里添上5000欧元的债务,超过半数的爱尔兰家长因此负债。所以每年存2万欧元,可以让亨利一家避免未来负债。
先还债,再存钱。
亨利的银行账单有近3000欧元,利率19%,每月光还利息就要100欧元。
专家建议他把5张卡的钱集中到一张,省下手续费,同时办一张新的信用卡,前6个月利率为零,只要能在6个月内还清贷款,可以省下500欧元的利息。
如果你要用信用卡,只用在大笔购物上,不要用在每天的日常消费上。
在收利息之前,就计划好还清。
一般的爱尔兰家庭,一年会扔掉4个手推车的食物。食物的浪费,也是金钱的浪费。
亨利一家在冰箱里放了太多的食物,却很少吃,最后只能扔掉。柜子里也放了太多的零食,每周食物杂货的支出近220欧元。
减少食物开销,做好规划。
坚持看纸质账单,检查明细,花钱会更谨慎。
一般情况下,一个爱尔兰家庭每周的食物开销为131欧元,专家建议亨利一家每周的食物开销控制在150欧元,列出购物清单,规划晚餐。现在亨利一家每周平均支出减少了67欧元,一年便可省下近3484欧元。
在自己家附近找到免费的景点。
亨利一家一般周日花100欧元左右出游。但如果每月有一个周日去免费景点,一年可省下1200欧元。
仅通过减少食物开销和出行开销,亨利一家一年就可省下5184欧元。
他们还让三个女儿也参与了攒钱计划,全家一起做决定,让孩子们知道钱的价值。
最后,让我们来总结一下本片中提到的存钱技巧:
先还债,再存钱,在收利息前就计划好还清。
养成定期存钱的习惯。
不要从信用卡里取钱。
如果要用信用卡,只用在大笔购物上。
用现金消费。
买房需谨慎,买消耗品也是一样。
不过度屯物,卖掉或者捐掉不需要的物品。
提前做好生活预算。
列出购物清单,查看纸质账单和记账。
减少外卖和外食,自制饮食,不浪费食物。
定期更换自己的水电煤、手机、保险套餐,选择性价比最高的。
从小处省钱,如打车改为骑车,不买咖啡。
在自己家附近找到免费的景点。
多了解政府的相关福利政策。
《金钱与我》通过六个家庭的故事告诉我们,人们会低估金钱收益,降低长期储蓄和投资的可能性,所以尽早存钱是很必要的。给存款以具体的用途,越早开始存,就能省下越多。
为未来存钱,永远不会晚。
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