社保未缴满15年，但已到退休年龄，你需要关注这几件事！

关于如何领取养老金，有两个问题是大家最关心的：

1.社保缴费已满15年，但未到退休年龄，要不要停缴？

2.社保缴费未满15年，但已到退休年龄，如何领到养老金？

这两个问题如何看呢？

我国目前城镇职工养老金领取的要求：

①达到法定退休年龄。男性年满60周岁；女干部年满55周岁，女工人年满50周岁；

②累计缴费年限年满15年（含视同缴费年限）。两个要求缺一不可。

其实，第一个问题比较简单，这也是大家必须搞懂的核心原则。

根据我国目前养老保险发放的规定，养老金与个人缴费年限、本人缴费工资指数、个人账户存储额多少以及退休时上年度全市平均工资相关。简单来说，就是缴费年限越长、缴费的金额越多，退休时领取到的养老金越多。

此前本号曾在 有过说明，不妨参看一下！

如下图↓↓↓

第一种方式：社保缴满15年，但没有达到退休年龄的，企业职工不能停缴，需要继续参保缴费至退休年龄。

第二个问题，是很多人都面临的现实情况。

比如，部分参保人员年龄大、参保晚，或是流动打工、中断缴费等等原因，到达退休年龄后才发现，自己的养老保险缴费累计不足15年。

那这样的情况，有哪些办法能够领取到养老金呢？通常三种方法。

延长缴费至15年

这也是小保菌经常给大家建议的，根据我国社保法规定，参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足15年的，可以延长缴费至满15年。对于已经交了10年以上的朋友来说，这样做无疑是最划算的。

此外，根据我国《社会保险法》规定，部分地区在2011年7月1日前参保、延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性缴费至满15年。

举例说明：

老李（男）今年60岁，但社保只交了12年，因此老李可以申请延长缴费至满15年，继续工作缴纳社保，等到63岁的时候再办理退休，按月领取基本养老金。

老王（男）今年60岁，在2008年参保（保险法实施前），但社保只交了9年，申请延长缴费5年后，仍然不够15年（累计才14年）。

因此，老王可以在65岁的时候一次性补缴1年社保，再办理退休按月领取基本养老金。

对参保时间比较长的职工来说，选择延长缴费比较有利。

当然，也存在参保时间较短，延长时限较长的情况。我们说说下一个方法。

转为城乡居民养老保险

参保人员从城镇职工养老保险转入城乡居民养老保险的，城镇职工养老保险个人账户全部储存额并入城乡居民养老保险个人账户，参加城镇职工养老保险的缴费年限合并计算为城乡居民养老保险的缴费年限。

简单来说，就是从职工养老保险转为居民养老保险。两者缴费标准大不相同：

城镇职工基本养老保险，缴费比例、领取资格、支付标准，都有相关的规定。

城乡居民社会养老保险里却有一定的选择空间，缴费标准可以有几种选择，每年100元到200元、300元、400元、500元甚至更多。

但是由于城镇职工基本养老保险用人单位的缴费部份纳入社会保险统筹基金，不记入个人养老保险账户。

因此，如果参保人以灵活就业方式缴费的，其中60%的个人缴费要纳入社会统筹基金，只有40%记入本人的养老保险个人账户。

待遇计发标准：个人账户养老金计发办法相同，都是以个人账户储存额除于计发月数。

需要注意的是城乡居民养老保险的基础养老金是以绝对额来确定的。目前，国家规定的全国统一的最低标准是每人每月55元，各地根据经济情况有增加。

总得来说，从城镇职工养老保险转为城乡居民养老保险，好处在于可以自由选择养老保险的缴费额度，压力没那么大，累计缴满15年后可以按月领取养老金。

不好的地方就在于，每月领取的养老金比城镇职工养老金低。

一次性领取个人余额

现实中还有一种情况就是，缴费年限过低，既不想一次性补缴，又不想转为居民养老保险，只能选择退保！

规定：参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄后，累计缴费不足15年(含依照第2条规定延长缴费)，且未转入城乡居民社会养老保险的，个人可以书面申请终止职工基本养老保险关系。

社会保险经办机构收到申请后，应当书面告知其转入城乡居民社会养老保险的权利以及终止职工基本养老保险关系的后果。经本人书面确认后，终止其职工基本养老保险关系，并将个人账户储存额一次性支付给本人。

但是这样的话，之前工作单位给你购买的养老保险部分（占大头），就白白上交给国家了哦。

综合比较来看，三种选择优先顺序为延长缴费至15年＞转为城乡居民养老保险＞一次性领取。

社会保险也算是一种最基础的投资，从回报率来说，第一种选择回报率是最高的，领取到的养老金最多。而第三种方案，如果不是不得已，最好不要一次性领取，因为领了就是一次亏本的投资。

还有一类用户，就是灵活就业人群。

相较于企业职工，灵活就业人员参保的同样是职工养老保险，退休时也是参考以上几种条件，且计算方法相同。

灵活就业人员和企业职工的社保缴费基数或缴费指数、工龄、缴费年限相同。因此，尽管计算方法一样，由于灵活就业人员缴费比例或金额通常会低于企业职工，所以灵活就业人员的个人账户养老金就会低于企业职工。

虽然差额不一定很明显，但通常企业职工退休后的养老金还是会高于灵活就业人员。

一般而言，企业职工的养老保险由单位和个人共同缴费，大部分地区单位缴费比例为20%，个人缴费比例为8%。

个人缴纳费用相对少，不能享受政府补贴，因此个人账户所纳入的只有8%。

但也不是绝对，有一部分人员还是可以享受政府的一部分补贴。例如灵活就业人员中的4050人员，享受三分之二的补贴，而且可享受35年。

以北京为例，是在普通灵活就业人员的缴费基础上，进一步直接减免14%。

也就是说，个人不需要缴纳社保统筹费用，只需要缴纳个人账户费用，而且个人缴费也不用交8%，只交6%就OK。

所以在各部分对比都一致的情况下，除了特殊补贴，因为缴费比例的问题，灵活就业人员的养老金就要比企业职工低些。